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投资品种分析（04年版）

1． 银行存款
目前由于银行的升息，长期存款利率已经超过现金基金，对于这部分存款，也有一些技巧可以使用，比如3万元存款，为了保证每年都有存单到期，存1年不如先分成3份，分别存1，2，3年，第二年到期将1年的转存3年，第三年到期将2年起的转存3年，从此都可以转存3年，从而存单每年都有1万到期，但是存期都是3年期，从而获得更大的利息回报。
建议不要有该类产品了，选择现金基金把

2． 现金基金
建议在工资户银行或者理财户银行办理。基金收益差异不大，主要是方便，年收益率在2.5%左右。大部分现金基金T+2到账，招商基金，华安基金如果办银基通能T+1，T+x的意思就是当日赎回，在x个工作日到账，如果双休日，那就要晚两天。（例如，T+1的话，周四赎回，周五到账，周五赎回周一到账）

3． 债券
对于中期资金可以投资国债等债券，目前市场由于特殊原因利率比较低，建议观看。
投资谋略（一）：理论收益率可达5.8%
期限越短，收益率越低，所以随着期限的缩短，国债除了有利息收入还有升值的收入。比如去年底的7年期国债利率是4.86%，而当时3年期的国债利率差不多3.5%左右，所以持有该国债4年后抛掉，如果利率市场不变的情况下你的投资收益可以达到将近5.8%，就算3年期国债利率升到4.86%，那么持有4年的收益率还是有4.86%。所以风险不大。目前由于利率下降，半年多收益已经达到14%左右，现在抛出，就算买现金基金，3年半的投资任务已经完成了，只要等3年内国债下降到有投资价值的时候了。
投资谋略（二）：对于半年以上的资金购买债券好于购买现金基金。
计算对象2004年5月出售的7年期国债。利率4.89%，时间点9月1日
工行报价：应计利息1.33元 银行买入净价100.7元，银行买入全价102.3元
          银行卖出净价101.1元，银行卖出全价102.43元
（我们此时要支付的价钱就是102.43元）
 此时每万元购买国债的钱日收益为4.89/365/102.43*100=1.308元
 假设现金基金每万元日收益为1元。那么每万元手续费是100*0.4/1.0243=39.05元， 39.05/（1.308-1）=127天也就是4个多点月就可以和现金基金收益率持平，以后每天的收益都要高于现金基金，而且赎回更方便，当天抛出当天到账。而1元每天的收益年利率有3.65%，基金公司很难维持。一般收益应该在0.9元左右（目前只有0.6），那么39.5/（1.308-1）=97天。也就是3个月就够了。所以超过3个月就该购买国债，考虑国债有一定风险，所以还是超过半年的资金为宜。
投资价值分析，当5-7年债券利率高于4%的时候才比较安全。超过4.5%建议购买，持有3-4年应该收益能超过5%。

4． 信托
目前信托投资收益主要在4%-6%之间，每个产品的风险都不一样，所以投资前可以看清。如果您对房产还是看好，可以关注房产信托，受益在5.8%左右，可以适当参与。
信托合同一定要看清楚，以前有个产品号称银行承兑汇票保证安全，结果是银行保证的是那部分的租金收益也就是信托受益，如果物业产生损失银行不承担！

5． 基金（平均收益8%）
您目前不熟悉股市，可以先从基金开始。基金投资应该是养老金的主要投资方式，投资基金的资金投资期至少要超过5年。

6． 券商集合理财
很多产品券商有自有资金加入，并用自有资金保本和保证收益，可以选择参与。比如光大集合理财，券商自有资金为10%，1年封闭期不能赎回，用自有资金保证到期给付至少3%的收益，如果计划收益大，您也能享受，相当于开放式基金。
10%自有资金是保证安全性，3%得收益保证是保证收益性！
保本基金只有安全没有收益性，而且可以靠自己投资组合来实现这种产品。不建议参与。

7． 股票
不熟悉股市，建议先不要参加。如要购买，可以先购买绩优蓝筹股，比如宝钢每年承诺分红0.32元，扣除红利税为0.288元，目前市价低于4.5元，按4.5元购买，年红利收益率就高达0.288/4.5=6.4%。

8． 房产
房产升值是每个人自己的预期，但是现金收益是按照租金算得，目前市场平均租金收益为4%，不建议投资。

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1、货币基金赎回在有些银行比如工行是T+5日到帐

2、债券：我买的债券里除了国债还有企业债，国债如果持有到期的话本金风险几乎可以忽略不计，但收益低，银行买卖的话还要有手续费。
企业债利率高，但本金风险大，主要是怕企业倒了，所以买企业债我喜欢买有可靠保证的企业，另外企业债是证券公司买卖的。

3、信托：信托很多都有门槛限制，比如5W、50W起买＝＝，收益比较稳定，风险也比较小。
偷偷说一句，偶一直想买个信托，可好信托买不起，痛苦啊：

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1。对于货币基金到帐时间我觉得很关键，T+2的产品我都不考虑，我只看T+1的产品，招行还有T+0的，很不错，不过每天只能赎回总基金规模的10%，所以买兴业新股的那天我差点无法赎回
2。债券可以说本金没危险那是指到期，途中还是可能发生本金的危险。只是到期本金还能回来罢了，每个企业债都有评级。可信度有多少就看各人了，不过如果公司倒闭，是要先还债权人的钱，在考虑股东（买股票的人）是否还有的分！
3。信托在几年前很不错，不过现在买新股的收益都超过信托，所以我已经不考虑了，不过信托有买新股的产品，而且上月开始信托可以网下配售了，收益率将提高。
另目前趋势来看，很多信托已经对资金进行分类了，比如100万以上收益率5.2%，50-100万收益率5%，20-50收益率4.8%。。。。
所以以后肯定是有钱的人越有钱。因为机构会给他们更优惠的利率，不论是贷款还是投资！

所以一定要原始积累！