从银行到外企 我痛并快乐着的理财生活

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作者:hwa

理财征文

我们都是97年大学毕业的，在2000年以前都没存什么钱。当时我在银行上班，工资不高但是各种名目的奖金多，如果摊下来大概每月收入在5000左右，老公在读硕士，每月只有200元钱。老公家是农村的，我们每月要孝敬公婆400元，春节两边父母各给4000。好在我娘家经济比较好点，结婚的时候父亲陪嫁了套200平方的房子给我。当时我的能力很一般，老公属于纯粹搞技术的，社会活动能力不强，所以我父母担心我们没有挣外水的能力，几乎连房子的物管费都帮我考虑了：这房子是96修建的，属于我父亲单位半福利半市价买的，只有门卫，所以物管费只有每月30元。呵呵，通过这，姐妹们可以看出当年的能力之差吧。

真正的转折点是在2000年，省市分行合并后，我们单位的效益大打折扣，收入起码少了一半，同时老公也硕士毕业了，他在一家外企研发机构作技术，税后月薪6000，领13个月薪水，年终另有奖金，算下来大概有10万多点。我当时在单位也积累了些人脉，毕竟作信贷工作容易认识一些朋友，就有点萌动想自己单干的念头了。回家和老公商量，其实也不算商量，老公那时候想法也简单，考虑事情也不会想得太远，加上他比较将就我，所以我说什么他都点头。就这样，我背着父母把工作辞了，先去一家外企作了一年的销售。
 
在外企的日子里，我是充分认识了什么叫能力。我们同时进去15个人，有作技术，销售，行政的，通过15天的学习后就开始上岗。我本身是学金融的，但没投考财务，主要是因为我的好朋友她当时已经在惠普作销售了，懒懒散散的一个人变得很知性干练，本人内心羡慕不已，也想变成她那样（呵呵，这理由大家都没想到吧）。那时候我每天要把她的电话打爆，也哭了无数次，心累啊（那时真的后悔从银行出来），渐渐一切上了正路，业绩和哭泣成反比了，我终于成为真正意义上的白领了。
   
2000年下半年，我和老公在家附近散步，看到一个楼盘不错。当时我们也想换房子，我家楼上般来一个大家，起码有10个人的大家，晚上闹得很，老公睡眠质量下降不少，对于他们这些吃脑力技术饭的人而言，睡眠是非常重要的。
这楼盘在这座城市交通主干线上，地理位置很好，户型方正。第二天我问了规划局的朋友，说是有可能在这条主干线上修地铁或轻轨，而且那楼盘附近有好几个大学，肯定是有站点的。这次我们夫妻俩特有共识的决定买这房子了。

在我们和售楼小姐准备签合同的时候，老公突然说我们可以再买一套出租。于是夫妻俩又开始盘算开支和未来负担的压力，后来决定零首付买下3套房子，我们住一套，出租两套。没了首付压力，资金也就活了。但我们的按揭压力之大：3套20年按揭，每套每月按揭费2800元，3套就快9000了。不过我们是这么盘算的：因为它绝佳的地理位置，而且我们准备出租的那两套选的是临街这边的，将来肯定很好出租，而且出租对象多半是公司，这就意味着能租个好价钱。
 
于是我们开始了艰苦的房奴生涯。房子还有1年才能交付，这一年多的时间我们只有支出没有租金进帐，而且交付后还有装修费，我们算了下这一年多里我们必须要有15万的存款才能得以支付到交房后。

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签了合同后，我们的存款数目每月流出9000元，5个月后见底了，于是我把股市里的4万元票卖了（现在看来卖得明智啊，不然肯定只有亏的份，据说2006年的大牛市也没让大部分人解套），又支撑了3个月，春节来了，年终奖金解放了我们。好在那年两边父母身体都康健，不然我们真的难熬。对了，我们买房后告诉我娘家父母，我爸爸极力赞成，本来他们想支援我们的，老公拒绝了。妈妈悄悄告诉我说要给老公做工作，要他别告诉公婆，理由我自己也知道，老公家兄弟多，父母也喜欢杀富济贫，如果他们知道我们买了3套房子那还得了啊。 
 
到今天公婆也不知道我们有4套房子。不过该孝敬的全都考虑到了，现在每个月孝敬他们1000元，这在内地农村是个不小的数目了，而且我们还给公公买了社保，他每月还能领600元。
2001年夏天房子交付了，我们兴高采烈的拿了钥匙，并以最快的速度装修好了要出租的那两套房子。现在回忆起来那可真的苦啊，为了省钱，我们自己设计自己买材料，没找装修公司，而是朋友帮我们找了个可靠的工头，这样我们起码能省下6000元的管理费哦。每天早上我6点起床，6点半出门坐公车去装修材料市场买东西，7点半找好货车随车回来，交代好工人一天该做的事情后就去上班。
 
出租的那两套房子我们花了近5万元：铺的是47元/平的强化木地板，倍儿有档次，卫生间和厨房用的是蒙娜丽莎牌的处理砖（这两个地方我们按照一次投入长期使用的原则来的），那时候流行横着贴，呵呵，现在看来，都觉得不过时。屋顶和墙壁我们用的是华润的原料商的乳胶漆（牌子忘了），乳黄亚光的，价格便宜质量又有保证还环保呢，门是直接刷瓷漆，空调（2个3P柜机，4个2P挂机）是春兰牌的（找了熟人打了极大的折扣）。对了，有个细节让我们在后来的出租过程中得了个大收益：我们在卫生间安洗面盆，坐便器和小便器（金四维处理品，4折哦）。和我们同样装修的其他家没安小便器这东西，租金比我们少了300--500哦（我们的租金是4000元/月/套），呵呵，装修完不到1周就全部出租了。

我们自己住的房子花了4万多：客厅用的是华润浅橘黄亚光乳胶漆，白色玻化地砖蒙娜丽莎600*600，客厅吊了个四方空顶，周围装了冷光长灯（我们这房子楼层高，西晒，光线暴强，再用暖光就显得太热了），电视墙和餐厅酒柜是我的得意之作，至今都满意，不过如果叙述就麻烦得很了，带过了；2个寝室安的是木地板，靠床头的墙也用浅橘黄乳胶漆，其他3面就是白色，阳台上的灯是自己设计找工人作的，很小资，有点象去年流行的大红中国风的味道，飘窗台面用的是白色大理石，不过有点沁色；卫生间全套法恩莎，厨房的橱柜是做的，比买的便宜了8000，好象使用上没多大区别，但是在布局上没买的那么合理，所以显得稍微乱点。空调也是春兰的，和那两套房子一起买的。
2002年国务院正式批准了地铁工程，呵呵，其中一个站点就在我家附近，步行不到5分钟，这个宝我们押对了。
 
辛苦了将近3个月，我一斤也没瘦，哭死。。。。
晾了半年后，搬家了。刚开始心疼老房子的装修（当时花了15万），舍不得出租，可房子面积太大了，周围环境也不好，出得起价的又瞧不起环境，挂了半年也没成交。虎妈一怒之下决定出租，刚开始想整租，可因为楼层高（6楼，没电梯）租公司是不可能，租给别人住家这么大房子也没人接手。又空了半年，我们觉得这么拖下去也不是办法，所以到中介挂了资料--散租。呵呵效果不错，5间寝室平均租金400元，一个月租金2000，后来我把客厅和饭厅都隔了下，又多了2个寝室，租金上涨到2800了。可惜这些人素质不高，我那温馨的婚房被他们糟蹋得不成样子，吼吼！！！

通过子事件我得了个经验：买房子别买大面积，占用资金不说，要是想卖选择面小，变现困难，80到120平是最合适3口之家。
我们把老房子的租金交给娘家父母，算是尽点孝心（惭愧啊，借花献佛）。这样我们每月只多付1000元就可以应付3套房子的按揭了。
 
说说租金的事情
从01到现在，我们这里的房价涨了近2倍了，但是空置率也越来越高。我们一直没有涨过房租，和房客合作得也愉快，大家做成了朋友。房客一直没变动过，这样无形间就消化了租金涨价造成房客变动期间的空置费和谈成后支付给中介的费用，其实收益都一样，何必费那么多事呢？
 
从那以后我到处看房子成瘾了，起码出入不下150个楼盘了，呵呵。
02年，老公导师劝他读博，于是我又不小心成了“博士后”。老公每月领国家400元工资，好在那时候按揭已经不是大问题了，所以他也读得放心。
公司想调我去上海总部，深思熟虑后还是放弃了，另一个同事去了，这家伙现在混得不错，中层干部，买了2套房子，滋润得很。

02年一个朋友找我做安利传销，看她慷慨激昂的样子，觉得特可笑，婉言拒绝了。我并不是说安利不好，护肤品也在用安利的一些东西，只是传销模式把人性贪婪的那一面挖掘得很彻底，先是找亲戚朋友，然后扩大圈子，好象做传销的都能说，几乎是个健康问题专家，而且非常会下钩，稍不注意就被她逮着话题，喋喋不休起码2个小时。不过这朋友现在也不错，听说是当了安利什么经理，开了辆M6到处上课，我真的很佩服她的恒心和心理素质，这是成功的要素之一。
 
那时一个朋友想买房子，他看了我家房子后觉得不错，加上知道我喜欢逛楼市这爱好后，就委托我帮他买房子。后来我在小区BBS上发表了些楼市看法后，好几个人也委托我帮忙买房，表妹开玩笑要我去做个中介，这话真的触动了我，只是当时老公在读博，家里的经济靠我，稳定大于一切，所以只是个想法而已。
 
我花了一个月的时间整理了我对看过的楼盘的分析，根据朋友的家庭情况，建议了13个楼盘供他参考。他们情况和我们差不多，家里都有只高科技潜力股，所以前景还是不错的，那么在买房的时候就要做两手准备：住家出租都相宜。后来他们选了我家附近的一个楼盘，02年的时候是2980/平，89平，当时已经没有零首付了，2成按揭，10年按揭。装修找的是帮我家装修过的工头。现在他是摩托罗拉的一个部门经理了，所以这房子就成了过渡房，现在出租给一个小公司，2000/月，房屋单价已经到了6000了，后来他在新区买了联体别墅，有个花园，非常适合住家。 
 
得到朋友的肯定后，我对自己的眼光也越来越有自信了。接连帮圈子里的几个朋友买了满意的房子后名声大震，呵呵，这时候我却跌了个大跟斗。我表姐一家在上海生活，春节回来后委托我帮她买一套适合投资的房子。后来我选定了一个楼盘，在一个重点高中对面，高考苦了学生家长的同时也催生了很多行业。住校的种种不方便，家长的陪读兴旺了学校附近的房产市场。所以我帮表姐选了这个楼盘，资料传真过去后，姐夫很感兴趣，拍板定了2套43平的房子。单价是2600（精装修），一次性付款优惠了10%（现在的楼市行情能抹去零头就算不错了）。每套房子租金是700/月，年收益8%。2年时间过去了，产权还是没办下来，原来开发商以为3角债关系跑了，债主把这房子的土地证抵押了。姐夫安慰我说以后ZF会解决，而且收益比死期利息还高，可我还是感到很抱歉，毕竟这是我的疏忽造成的，3年的时间我跑了无数次房管局，至今没有音训，唉，真不知道该怎么弥补这个大错啊

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大家要记住：不管行情多么火热，资金安全是第一。所以在买房的时候，考虑到地理位置，环境之后，还有个重要的就是考察开发商的实力，这是能不能办两证和房屋质量的实力保证啊。 
 
跌了这跟斗后，我安分了些，注意力转移到了怀孕这事上。老公在搞学术之余注意力也发生了转移：孩子和家庭开支上面。他专门写了个财经小软件给我，于是我家的开支悄悄发生改变了。
通过记录我发现自己平时的开销很大，要不一天没开销要不就突然上千的支出，看到好看衣服就买（有些衣服居然还没扯商标就不要送人了），有时候懒得做饭就下馆子，和同学煲电话粥动不动就是一个小时，那时我家的开支呈波浪型，每次换季就是高峰。
 
后来我专门做了个年度预算（终于发挥到专业功能了），经过这几年的沉淀，年开支越来越科学了。
02年年度开支为8万：公婆1。6万，娘家父母0。6万（老房子的租金他们在收），老虎一家的保险开支为0。7万，房屋按揭1。2万，其他的就是衣食住行的开支了。
03年有了财务小软件后，细化到每月。除去固定开支5。5万（多了个成员还买了车，奶粉，保险费和汽车费用增加了），每月的菜钱700元，水电气260元，光纤120，手机单位可以报销600，实际两人大概还要支出200，每周和朋友固定打球吃饭的会费是120一月下来是480，汽油费400，预留1200元做意外开支（包含了生病看医生，我们一家的服装费，我的化妆品费），如果有赢余自动转到下月。
 
以前我喜欢买正季品，贵还不打折，穿不了2个月就贬值4成，老公苦口婆心开导了好几年，每次都是嘴上答应，一进商场就忘。自从有了这该死的小软件后，因为连续出现3个月的大赤字而不得不收敛，现在我很有闲心去商场淘货了，为此还帮助朋友开了个采集小店，专门帮女人讲价打折买正价品。现在我的衣服大部分是3--6折买的了，省下的钱去打扮女儿了。

经过3年的积累，加上05年老公博士毕业，到06年我家已经有了一笔不小的存款。06年上半年，老公突然说想投资开家网吧，刚开始我很反对，觉得网吧乌烟瘴气，都是些不良分子在里面活动。老公带我去看了个地方，3万多大学生，大概有20家网吧，都是几十台的规模，家家生意火暴。刚好校门旁边有个楼盘在修，老公说他问了价格，370平年租金8万，大概能放170台电脑。看来老虎兄是已经考察好了，于是我们开始了1个星期的精密市场调查，一周后决定投资。 
 
刚开始我担心投资失败，想投小点，或找朋友合伙，虽说赚得少但风险也小了，可老公不同意，他说他看好这地段，几乎没有亏本的可能。我看了下预算，170台规模的网吧投资额在100万左右，可我们哪有这么多钱啊。老公说可以买一部分租一部分，争取把投资额定在70万左右，于是我们倾其所有，老公从单位申请了汽车补助金（这中间有个技巧，以后讲）20万，差不多够了。那两个月我们天天带这宝宝在车上过，买了一个含30台旧机器的证花了15万，装修花了4万（方法同我装修房法），电脑桌椅花了近4万，其他的就是服务器和电脑了，买了80台，租了80台（月租金14400元），从老公老家找了几个网管开张了。
 
记得开张前的那晚，我看这余额为1元的存款不禁流下了泪。说实话，我心里一点底也没有，老公把未来描述得很好，可世上哪有绝不亏本的生意啊。老公抱着我说他已经考察了好几年了，读博士期间就有这念头了，现在做网吧就是要做大规模，而且我们也有一定的实力，所以想试试，何况他已经毕业，薪水也不错，就算失败也不会伤着元气。 
 
事实证明，老公的判断是正确的。我们的网吧出乎老公预料的理想，每天都有起码50个人在等，很快我们把前两个月的赢利再投资扩大了规模。现在那里的网吧基本上都扩大了规模，因为我们的地段优势生意一直是最好的，现在我不得不服了这个闷骚男。
现在周末我们除了和朋友打球聚会，其他时候老虎兄就带着我们转悠，找新的口岸。
 
前几天还在和老公谈气家庭财产如何合理利用搭配的问题，经过这几年，我们都觉得固定资产和流动资产的分配在5：5是比较合理的。之前我们是因为莽撞加运气买了好房子，使得资金变活，如果当初的决定是错误的话，那我们就过得很痛苦了，现在想想觉得很后怕。
现金充足的话，如果没有项目可投，那么存在银行（存款也有技巧的）或买短期债券，有固定收益，如果有项目可投，那就顺风顺水了。
 
 这里我要讲个同学的教训，供还没有买房的人士参考
03年的时候，我们这里的房价上涨还不厉害，但媒体就已经开始说房价要降了。但当时国土部门放出的信息却是：国家紧缩土地政策，保护耕地。这其实就是个讯号：国家无意降低房价。前几年严重内需不足，国家出台很多政策也不能刺激经济，后来出台了教育产业化和扩大固定资产投资这两项政策，确实起了效（教育产业化的后果我不想做任何评论，我相信大家心中都有数）。房地产项目包含了几乎社会大部分的行业，它的兴旺当然会带动这些相关行业的发展，行业发展了需求就旺盛了，这对于当时的ZF而言是一剂良方。所以通过这些迹象我们建议他可以下手了，别再等房价跌了。
 
他们夫妇将信将疑，看了很多楼盘，总能挑出毛病来。这世间上没有东西是十全十美的，何况房子呢。当时我也给他们推荐了朋友买的那个80多平的房子，夫妻俩付了定金，第二天听说那房子曾经是烂尾楼（开发商资金链断了）担心房屋有质量问题，亏了5000元放弃了；还有个就是我家附近的相当于是ZF开发的廉价房，内环，3个大学环抱，2500的单价，还是担心质量问题放弃了。到了04年，房价上涨猛烈，他们当初的存款已经不足以支付一手房的首付了，转战二手市场。我们其他几家都帮他们找了中介，最后没有一个中介作成他们的生意，要不价格不合适，要不环境不理想。其实那时候房地产的保值功能已经出现了，物价开始上涨了，这个城市里的房屋租金开始涨价了，他们租的房子已经从600/月涨到700了，可惜他们觉得房子会跌，还是观望。那时的国土部分还是保持了03年的政策，至今都是这政策，要知道土地价格在建造成本里占了很大的比重，房价何时能跌呢？他们一家3口至今还在租房，还在观望。